|
Очень часто представители малого бизнеса убеждены в том, что обращаться в банк за кредитом смысла нет, – все равно, мол, откажут. Многие обосновывают эту уверенность просто – банк обязательно потребует ликвидный залог, а таковое у предприятия отсутствует. Что, в принципе, понятно для любого, кто представляет себе типичного представителя малого бизнеса: площади, как правило, арендованные, оборудования дорогостоящего нет, а автотранспорта явно недостаточно для покрытия обеспечения. Между тем все больше банков предлагают беззалоговые программы кредитования малого бизнеса, и суммы подобных кредитов доходят до 1 млн рублей, или 40 тыс. долларов.
«Юрику» как «физику»
Собственно, аналогичную сумму в отдельных банках можно взять как беззалоговый потребительский кредит на личные нужды, но здесь есть некоторая сложность: кредит будет брать на себя, естественно, кто-то из собственников малого предприятия. А банк при оценке заемщика и сборе документов всегда проверяет, не владеет ли потенциальный заемщик какой-нибудь компанией. Не говоря уже о том, что часто собственник является и генеральным директором. А к собственникам-гендиректорам (равно как и к финансовым, коммерческим и прочим директорам) банки относятся с пристрастием. По крайней мере, большая часть банков требует от подобного человека отчетность компании, которую он возглавляет, учредительные и другие документы. Причем иногда это распространяется даже на такие виды кредитов, как ипотечные. То есть априори менеджеры и собственники компаний, декларирующие, что им требуется кредит на личные нужды, попадают под подозрение (не используют ли они деньги для бизнеса).
Впрочем, практика предоставления необходимых для развития бизнеса средств в форме потребкредита физическому лицу довольно распространена. Разумеется, банк одобряет такой кредит только после проверки бизнеса и оценки адекватности суммы целям фирмы. Следует отметить, что банк определяет истинное положение дел, то есть изучает не только отчетность, предоставляемую в налоговые органы, но и реальные обороты компании, все действующие договоры и т.п. Данную информацию банк ни в какие инстанции не переправляет. Более того, нередко он смотрит документы непосредственно на месте и копий не делает. Составляется справка о состоянии предприятия, которую даже не всегда требуется подписывать.
Почему банк рекомендует оформить потребкредит на физлицо? Причин несколько. Во-первых, это разумно, если сроки совсем поджимают, а времени не хватает, чтобы правильно оформить все необходимые документы по кредиту для предприятия. Во-вторых, особенности расчетов с контрагентами и ведения бухгалтерии не всегда позволяют взять кредит на баланс организации-юрлица (допустим, у контрагента «серая» бухгалтерия, и он против того, чтобы ему официально через банковский счет перечислялись деньги). Есть и еще одна причина: банальная загруженность сотрудников банка. Скажем, сотрудник срочно должен рассмотреть пять заявок по кредитам бизнесу на сумму по 1 млн рублей каждая. И отвлекаться на рассмотрение шестой заявки на сумму в 300 тыс. рублей ему нецелесообразно – он не успеет оформить более ценного клиента.
Без залога, но не очень
Теперь о том, что означает беззалоговый кредит. Разумеется, кредит только под честное слово банк не предоставит – нужен будет хоть и не материальный залог, но поручительство физических лиц – владельцев (собственников) бизнеса. Договор поручительства предполагает, что поручитель отвечает по кредитным обязательствам имуществом, принадлежащим ему на праве собственности. Некоторые банки не требуют от поручителей подтверждения имущественного положения и соответствия стоимости имущества размеру кредита. Смысл в том, что решение банк принимает исходя из параметров бизнеса и финансовых потоков предприятия, а не из того, что кредит не будет возвращен и придется реализовывать имущество. Иные банки стараются примерно соотнести стоимость принадлежащего человеку на праве собственности имущества объему кредита. Однако и ставки у первых банков несколько выше, чем у вторых. При этом одни банки требуют оформление поручительства мужа/жены владельца бизнеса по кредиту, другие – ограничиваются получением письменного согласия супруги(а) на то, что ее супруг(а) станет поручителем по кредиту.
Какие-то банки предоставят беззалоговый кредит предприятиям, уже являющимися клиентами банка и проводящим обороты по счету в данном банке, а кто-то выдаст такой кредит и впервые обратившимся клиентам и не потребует последующего перевода оборотов в банк.
Ставки по беззалоговым кредитам для бизнеса примерно сопоставимы со ставками по беззалоговым потребкредитам частным лицам. Банки обычно указывают уровень «от N%», но это нижняя планка и на практике ставка оказывается выше. На стоимость кредита влияет и уровень прозрачности бизнеса (чем выше так называемая управленческая составляющая, тем сложнее работать банку и тем дороже обходится кредит), и срок работы компании, и тот факт, является ли заемщик клиентом банка и т.д.
| Анотация: |
Все больше банков предлагают беззалоговые программы кредитования малого бизнеса |
| Контактное лицо: |
Людмила Володина |
| Адрес: |
|
| Телефон: |
- |
| Факс: |
- |
| E-mail: |
valodina@gmail.com |
| Web: |
|
|